Self : Un outil pour améliorer votre crédit score tout en épargnant

Self.inc : Un outil pour améliorer votre crédit score : Améliorer son credit score peut sembler un défi, surtout si vous avez peu ou pas d’historique de crédit, ou si votre score actuel est bas. C’est là qu’entre en jeu Self, une solution innovante qui vous permet de bâtir ou de reconstruire votre crédit tout en épargnant. Cet article vous explique en détail comment fonctionne Self, en quoi cela peut être utile pour votre crédit, et quelques astuces pour maximiser ses avantages.

Qu’est-ce que Self et comment fonctionne-t-il ?

Self (anciennement connu sous le nom de Self Lender) est une fintech américaine qui propose un produit appelé Credit Builder Account. Contrairement à un prêt traditionnel ou à une carte de crédit, vous n’empruntez pas réellement d’argent pour l’utiliser immédiatement. Le principe repose sur une épargne progressive tout en améliorant votre crédit.

Voici comment cela fonctionne :

1. Ouverture d’un Credit Builder Account : Vous ouvrez un compte chez Self en sélectionnant un montant que vous voulez “rembourser”. Cela simule un prêt, mais l’argent n’est pas disponible immédiatement. Les options de paiement varient entre 25 $ et 150 $ par mois, selon le plan choisi.
2. Paiements mensuels réguliers : Chaque mois, vous effectuez un paiement fixe. Une partie de ce montant est destinée à couvrir les frais d’intérêt, et le reste est mis de côté dans un compte sécurisé (souvent un Certificat de Dépôt ou CD). Vous continuez ces paiements pendant 12 ou 24 mois.
3. Rapports aux agences de crédit : Chaque paiement que vous effectuez est rapporté aux trois grandes agences de crédit américaines (Equifax, TransUnion, et Experian). Ces paiements réguliers et à temps peuvent progressivement augmenter votre credit score.
4. Accès à votre épargne : À la fin de la période, vous aurez accès à l’argent que vous avez “remboursé”, moins les frais d’intérêts. Par exemple, si vous avez épargné 600 $ sur 24 mois, vous pourriez récupérer environ 511 $, le reste ayant servi aux frais.

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Pourquoi utiliser Self pour améliorer son crédit ?

L’un des principaux défis pour les personnes avec un faible score de crédit ou sans historique est d’accéder aux produits financiers qui permettent de bâtir du crédit. Self est spécialement conçu pour aider ceux qui souhaitent bâtir ou reconstruire leur crédit sans les risques associés aux cartes de crédit ou aux prêts traditionnels. Voici pourquoi Self peut être avantageux :

1. Accessible à tous : Il n’est pas nécessaire d’avoir un bon crédit pour ouvrir un compte chez Self. Contrairement à une carte de crédit ou à un prêt, il n’y a pas de “hard pull” (vérification de crédit avec impact) lors de l’ouverture du compte. Cela signifie que votre score ne sera pas impacté négativement lors de l’inscription.
2. Amélioration progressive du crédit : Le crédit est amélioré principalement grâce à l’historique de paiements (35 % de votre score de crédit) et à la durée du crédit (15 % du score). En effectuant des paiements réguliers et à temps, vous montrez que vous êtes un emprunteur fiable, ce qui est rapporté aux agences de crédit.
3. Pas de risque d’endettement : Avec une carte de crédit ou un prêt, il est facile de dépenser plus que ce que vous pouvez rembourser, ce qui peut rapidement endommager votre crédit. Avec Self, vous ne recevez pas d’argent immédiatement, donc vous ne courez pas le risque de vous surendetter.
4. Une épargne à la fin : Contrairement aux cartes de crédit où vous payez des intérêts sans retour, Self vous permet de récupérer l’argent que vous avez “remboursé” à la fin de la période, ce qui peut servir de coussin d’épargne ou de fonds pour un futur projet.

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L’intérêt de faire une épargne avec Self pour améliorer son crédit score

Le processus d’épargne avec Self a des bénéfices directs sur l’amélioration de votre credit score. Voici pourquoi :

1. Historique de paiements : Chaque paiement que vous effectuez à temps est rapporté aux agences de crédit. Cet historique positif est le facteur principal de l’amélioration de votre score.
2. Pas de solde impayé : Comme vous n’avez pas de carte de crédit ou de prêt que vous devez gérer, il n’y a pas de risque de retards de paiements ou de dettes accumulées, deux facteurs qui peuvent gravement affecter un score de crédit.
3. Durée du crédit : En maintenant votre compte ouvert pendant 12 ou 24 mois, vous augmentez la durée de votre historique de crédit, un autre facteur clé pour l’amélioration de votre score.
4. Pas de vérification de crédit avec impact : Le fait que Self n’effectue pas de “hard pull” sur votre rapport de crédit signifie que vous n’avez pas à vous soucier d’une baisse de votre score lors de l’ouverture du compte, contrairement à un prêt ou une carte de crédit classique.

Astuces pour maximiser les bénéfices de Self

1. Choisissez le bon montant mensuel : Sélectionnez un plan de paiement que vous pouvez assumer confortablement chaque mois. Si vous manquez un paiement, cela pourrait nuire à votre score, donc choisissez un montant réaliste (par exemple, 25 $ par mois si vos finances sont limitées).
2. Réglez vos paiements à temps : Assurez-vous de ne jamais manquer un paiement. Vous pouvez même configurer un prélèvement automatique pour garantir que vos paiements sont effectués à temps chaque mois.
3. Utilisez Self en complément d’autres actions : Si possible, combinez l’utilisation de Self avec une carte de crédit sécurisée ou d’autres outils financiers qui rapportent également vos paiements aux agences de crédit. Cela peut accélérer encore plus l’amélioration de votre score.
4. Évitez de fermer le compte prématurément : Si vous fermez votre compte avant la fin de la période de 12 ou 24 mois, vous risquez de perdre une partie des bénéfices en termes de crédit. Essayez de maintenir le compte ouvert pour profiter de l’effet cumulatif de vos paiements réguliers.
5. Suivez votre score : Self offre un suivi gratuit de votre credit score via la plateforme. Utilisez-le pour voir l’évolution de votre score et ajuster votre stratégie si nécessaire.

L’impact précis que Self aura sur votre credit score sur une période de 24 mois dépend de plusieurs facteurs spécifiques à votre profil financier actuel. Cependant, voici ce que l’on peut généralement attendre en termes de gain de points de crédit en utilisant uniquement Self sur une période de deux ans, en fonction de différents scénarios.

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1. Votre point de départ (credit score initial)

L’augmentation de votre credit score avec Self dépend en grande partie de votre score initial avant d’ouvrir un compte. Voici comment les gains peuvent varier :

• Sans historique de crédit (aucun score) : Si vous n’avez aucun historique de crédit, Self peut vous aider à bâtir votre premier score de crédit. Cela pourrait prendre environ 6 mois pour que votre premier score soit généré, avec des paiements réguliers et à temps. Le score initial peut se situer autour de 600 à 650 points. Cela peut varier en fonction des autres informations présentes dans votre dossier de crédit (si vous avez d’autres comptes financiers ou crédits en cours).
• Score faible (300 à 550) : Si vous avez un score faible, causé par des paiements en retard ou des défauts de crédit passés, Self peut aider à redresser la situation en créant un historique positif de paiements. En 12 à 24 mois, vous pourriez voir une augmentation de 50 à 100 points, voire plus, selon la régularité de vos paiements.
• Score moyen (550 à 650) : Si vous avez déjà un historique de crédit modéré, l’impact de Self peut être plus limité. Toutefois, vous pourriez observer une amélioration de 30 à 70 points au bout de 24 mois, si vous maintenez des paiements réguliers sans défaut.
• Score élevé (650+) : Si vous avez déjà un bon crédit, l’effet de Self sera moins visible, et l’impact pourrait être moindre, mais vous pourriez encore gagner 10 à 40 points supplémentaires, car vous renforcerez votre historique de crédit.

2. Facteurs pris en compte dans le calcul du score de crédit

Le score de crédit repose sur plusieurs facteurs, et Self agit principalement sur deux d’entre eux :

• Historique de paiements (35 % du score) : C’est le facteur le plus important. En effectuant vos paiements à temps chaque mois, vous créez un historique de paiements positifs, ce qui augmente directement votre score. Si vous maintenez un compte Self pendant 24 mois, cela montre une gestion fiable et cohérente de vos paiements, ce qui est un signal positif pour les agences de crédit.
• Durée de crédit (15 % du score) : Le fait de maintenir votre compte Self ouvert pendant 24 mois améliore également la durée de votre historique de crédit, ce qui peut contribuer à une augmentation de votre score. Plus votre historique est long, plus il est avantageux pour votre score.

3. Facteurs qui peuvent influencer le résultat final

• Paiements à temps : Si vous effectuez tous les paiements à temps sans retard, vous optimiserez l’effet de Self sur votre score. Un seul retard peut avoir un impact négatif et annuler certains des bénéfices accumulés.
• Absence d’autres dettes : Si vous n’avez pas d’autres dettes ou comptes de crédit en cours pendant ces 24 mois, l’impact de Self peut être plus prononcé. En revanche, si vous avez plusieurs dettes, le poids de Self sur votre crédit sera plus faible.
• Rapport d’utilisation du crédit : Bien que Self ne génère pas de carte de crédit avec une limite utilisable, cela peut indirectement affecter votre score si vous n’avez pas de carte de crédit. L’absence de cartes de crédit ou d’autres prêts rotatifs peut limiter l’impact global sur votre score, car l’utilisation du crédit (taux d’utilisation) est également un facteur important (30 %).

4. Estimation des gains de crédit sur 24 mois

• Premier score de crédit : Si vous partez de zéro (aucun score de crédit), Self peut vous permettre de bâtir un score initial dans une fourchette de 600 à 650 points au bout de 6 mois. En maintenant des paiements réguliers pendant 24 mois, vous pourriez améliorer ce score de 50 à 100 points, en fonction des autres facteurs de votre dossier de crédit.
• Augmentation d’un score bas : Pour un score initial bas (300 à 550), vous pourriez voir une augmentation de 50 à 100 points en 24 mois, ce qui pourrait vous amener dans la fourchette des scores “moyens” ou “bons”, entre 600 et 700 points.
• Augmentation d’un score moyen : Si vous commencez avec un score modéré (550 à 650), vous pourriez voir une augmentation de 30 à 70 points, ce qui pourrait vous rapprocher d’un score de crédit “bon” (670 à 740).
• Amélioration d’un bon score : Si vous avez déjà un bon score (650+), l’augmentation sera probablement plus faible, avec un gain de 10 à 40 points sur la période, car Self ne fait qu’ajouter un historique supplémentaire de paiements sans affecter d’autres facteurs du crédit.

5. Astuces pour maximiser les bénéfices de Self

• Effectuez vos paiements à temps : C’est l’élément le plus important. Chaque paiement en retard aura un impact négatif sur votre score, alors assurez-vous de ne jamais manquer un paiement. Mettez en place des paiements automatiques si possible.
• Combinez Self avec une carte de crédit sécurisée : Si vous souhaitez améliorer encore plus rapidement votre score, envisagez de combiner Self avec une carte de crédit sécurisée. Cela permettra de travailler également sur votre taux d’utilisation du crédit, qui est un facteur important pour le calcul de votre score.
• Suivez votre score régulièrement : Utilisez le service gratuit de suivi de crédit de Self pour voir l’évolution de votre score. Cela vous aidera à ajuster vos stratégies et à rester motivé.

L’utilisation de Self sur 24 mois peut avoir un impact significatif sur votre credit score, surtout si vous partez d’un score faible ou si vous n’avez pas d’historique de crédit. Avec des paiements réguliers et une gestion disciplinée, vous pouvez vous attendre à une amélioration de 30 à 100 points, selon votre situation initiale. Self est particulièrement utile pour ceux qui cherchent à bâtir un crédit solide tout en épargnant, mais pour maximiser vos gains, il peut être judicieux de l’associer à d’autres actions, comme l’utilisation d’une carte de crédit sécurisée.

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